Wie Sie die Versicherung eines Bauunternehmers überprüfen

Ihr Bauunternehmer versichert Ihnen: „Keine Sorge, ich bin versichert.“

Sehr gut. Aber wofür versichert? Bei welcher Gesellschaft? Für welche Arbeiten? In welchem Land? Bis zu welchem Betrag? Und vor allem: Gilt die Versicherung für Ihre Baustelle?

Dies ist eine Überprüfung, die viele Privatpersonen vor der Unterzeichnung eines Angebots vergessen.

Doch bei einer Renovierung für 15.000 €, einem Dach für 40.000 € oder einem Anbau für 150.000 € können die Folgen eines Schadensfalls erheblich sein.

Und entgegen einer weit verbreiteten Meinung bedeutet der Besitz „einer Versicherung“ nicht zwangsläufig, dass die Arbeiten, die Sie dem Unternehmen anvertrauen, auch gedeckt sind.

Im Jahr 2026 sind dies die wesentlichen Überprüfungen, die in Belgien, Frankreich und ganz Europa durchzuführen sind.

1. Fordern Sie die Versicherungsbestätigung an, nicht nur ein Versprechen

Fragen Sie nicht nur: „Sind Sie gut versichert?“ Fragen Sie stattdessen: „Können Sie mir bitte Ihre gültige Versicherungsbestätigung zukommen lassen, bevor ich unterschreibe?“

Sie müssen mindestens den Namen des versicherten Unternehmens, die Versicherungsgesellschaft, die Policennummer, die Gültigkeitsdauer, die abgedeckten Tätigkeiten und gegebenenfalls den geografischen Geltungsbereich der Deckung identifizieren können.

In Belgien müssen bei Baustellen, die der obligatorischen Zehnjahresversicherung unterliegen, die Vertragsunterlagen insbesondere den Namen und die Unternehmensnummer des Versicherers sowie die Vertragsnummer enthalten. Die Bestätigung muss dem Bauherrn vor Beginn der Arbeiten übergeben werden.

2. Der Name auf der Versicherungspolice muss mit dem Unternehmen übereinstimmen, das bei Ihnen arbeitet

Ihr Angebot wurde von der DUPONT CONSTRUCTION SRL erstellt, aber die Bestätigung nennt die DUPONT SERVICES SRL: Das ist nicht dasselbe Unternehmen.

Derselbe Geschäftsführer, dieselbe Adresse oder dasselbe Logo reichen nicht aus. Überprüfen Sie, ob der rechtliche Name und die Unternehmensnummer tatsächlich mit dem Fachmann übereinstimmen, mit dem Sie den Vertrag schließen.

Was Sie interessiert, ist, wer vertraglich für die Arbeiten haftet und welche Versicherung diese Haftung abdeckt.

3. Überprüfen Sie vor allem die versicherte Tätigkeit

Dies ist wahrscheinlich die wichtigste Überprüfung. Ein Unternehmen kann für Malerarbeiten im Innenbereich und Dekoration versichert sein und dann eine Baustelle annehmen, die die Abdichtung eines Flachdachs umfasst.

Das Bestehen einer Police bedeutet nicht automatisch, dass diese zusätzliche Tätigkeit abgedeckt ist.

In Frankreich muss die Zehnjahresversicherungsbestätigung insbesondere die vom Versicherten ausgeübten Tätigkeiten oder Aufgaben, die betroffenen Techniken und den geografischen Geltungsbereich der Garantie angeben.

Prüfen Sie also nicht nur: „Hat er eine Versicherung?“ Prüfen Sie: „IST ER FÜR DIE ARBEITEN VERSICHERT, DIE ER BEI MIR AUSFÜHREN WIRD?“

4. Rufen Sie im Zweifelsfall direkt den Versicherer an

Eine PDF-Bestätigung kann veraltet oder unvollständig sein oder sich auf einen inzwischen geänderten Vertrag beziehen.

Bei einer wichtigen Baustelle kontaktieren Sie direkt die auf der Bestätigung genannte Gesellschaft oder den Vermittler und bitten Sie um Bestätigung, dass die Police existiert, gültig ist und das angegebene Unternehmen tatsächlich versichert ist.

Für eine Baustelle im Wert von 100.000 € ist es angemessen, einige Minuten für diese Überprüfung aufzuwenden.

5. Betriebshaftpflicht- und Zehnjahresversicherung: Das ist nicht dasselbe

Die Berufs- oder Betriebshaftpflichtversicherung kann für bestimmte Schäden aufkommen, die im Rahmen der beruflichen Tätigkeit verursacht werden.

Die Zehnjahreshaftung betrifft eine spezifischere Haftung im Zusammenhang mit bestimmten schwerwiegenden Mängeln, die das Bauwerk beeinträchtigen. Die genauen Bedingungen variieren je nach nationaler Gesetzgebung.

In Belgien unterscheidet der FÖD Wirtschaft zwischen der obligatorischen Zehnjahres-Haftpflichtversicherung und der Berufshaftpflichtversicherung, die für bestimmte Berufsgruppen und Situationen gelten.

Eine Berufshaftpflichtversicherung ersetzt also nicht automatisch eine Zehnjahresversicherung, wenn diese gesetzlich vorgeschrieben ist.

6. Belgien: Wann ist die Zehnjahresversicherung obligatorisch?

In Belgien betrifft die obligatorische Zehnjahres-Haftpflichtversicherung nicht automatisch jede kleine Baustelle.

Sie zielt insbesondere auf bestimmte Bau- oder Renovierungsarbeiten an einem in Belgien gelegenen Wohnhaus ab, wenn die Mitwirkung eines Architekten gesetzlich vorgeschrieben ist und die Baugenehmigung nach dem 1. Juli 2018 erteilt wurde.

Die betroffenen Fachleute können insbesondere der Architekt, der Bauunternehmer und bestimmte andere Dienstleister aus dem Bausektor sein.

Die obligatorische Deckung zielt hauptsächlich auf bestimmte schwere Schäden ab, die die Festigkeit, Stabilität und Dichtheit des geschlossenen Rohbaus betreffen, wenn diese die Festigkeit oder Stabilität gefährden.

7. Belgien: Wer muss Ihnen die Bestätigung aushändigen?

Bei einer Baustelle, die dieser Verpflichtung unterliegt, müssen der Bauunternehmer und die anderen betroffenen Dienstleister ihre Bestätigung vor Beginn der Arbeiten dem Bauherrn und dem Architekten aushändigen.

Der Fachmann kann durch eine Einzelpolice oder durch eine Globalpolice, die mehrere Beteiligte der Baustelle abdeckt, versichert sein.

Wenn der Bauunternehmer Ihnen antwortet: „Der Architekt hat die Versicherung“, fragen Sie nach, wie Ihr Bauunternehmer im Rahmen Ihres Vorhabens genau abgedeckt ist.

8. Frankreich: Die Überprüfung ist besonders wichtig

In Frankreich müssen Bauunternehmer, die der Zehnjahreshaftung unterliegen, die entsprechende Versicherung abschließen.

Der Fachmann muss dem Bauherrn die Bestätigung vor Baubeginn aushändigen, und die Bestätigung muss den Angeboten und Rechnungen beigefügt werden.

Die Garantie bezieht sich auf bestimmte Schäden, die innerhalb von zehn Jahren nach der Abnahme auftreten und insbesondere die Festigkeit des Bauwerks beeinträchtigen oder es für seinen Zweck unbrauchbar machen können.

Das Fehlen einer Zehnjahresversicherung, wenn sie obligatorisch ist, kann für den Bauunternehmer zu erheblichen Sanktionen führen.

9. Frankreich: Achten Sie auf das Datum des Baubeginns

Ein Unternehmen übermittelt Ihnen eine Bestätigung, die vom 1. Januar bis zum 31. Dezember 2026 gültig ist, und Ihre Baustelle beginnt im November 2026: Der Zeitraum scheint stimmig.

Wenn es Ihnen jedoch eine alte Bestätigung aus dem Jahr 2025 übermittelt, gehen Sie nicht davon aus, dass die Situation automatisch in Ordnung ist.

Überprüfen Sie systematisch: DATUM DER BAUSTELLE ↔ VERSICHERUNGSZEITRAUM.

10. Überprüfen Sie auch den Geltungsbereich

Ein französisches Unternehmen kommt nach Belgien, um zu arbeiten, eine spanische Firma nach Portugal oder ein belgisches Unternehmen nach Luxemburg: Ist es im Ausland versichert? Nicht automatisch.

Innerhalb der Europäischen Union können die Berufshaftpflichtversicherungs-Pflichten und die Anerkennung einer Deckung vom Gastland abhängen.

Wenn das Unternehmen außerhalb seines üblichen Landes arbeitet, fragen Sie ausdrücklich: „Deckt Ihre Police die in diesem Land durchgeführten Arbeiten ab?“

11. Überprüfen Sie die garantierten Deckungssummen

Ihre Baustelle hat einen Wert von 250.000 €. Die Bestätigung liegt vor, aber enthält die geltende Garantie Obergrenzen, Sublimits, Selbstbehalte oder Ausschlüsse?

Bei einer wichtigen Baustelle geben Sie sich nicht mit dem Wort „versichert“ zufrieden. Schauen Sie auch, wie hoch und in welchen Grenzen.

12. Überprüfen Sie die verwendeten Techniken

Ein Unternehmen kann für traditionelle Arbeiten versichert sein, während auf Ihrer Baustelle eine besondere Technik oder ein spezielles Verfahren zum Einsatz kommt.

In Frankreich sieht das offizielle Muster einer Bestätigung ausdrücklich die Angabe der Art der verwendeten Techniken sowie der abgedeckten Arbeiten, Produkte und Verfahren vor.

Dies ist besonders wichtig bei innovativen oder ungewöhnlichen Arbeiten.

13. Was ist, wenn das Unternehmen die Arbeiten an Subunternehmer vergibt?

Ihr Hauptauftragnehmer ist perfekt versichert. Aber wer wird tatsächlich auf Ihr Dach steigen?

Fragen Sie: Wer ist der Subunternehmer? Wer stellt die Rechnung? Wer übernimmt die Haftung? Verfügt der Subunternehmer über die erforderlichen Versicherungen?

Bei einer wichtigen Baustelle müssen Sie die tatsächliche Kette der beteiligten Akteure verstehen.

14. Eine Versicherung garantiert nicht, dass der Bauunternehmer gute Arbeit leistet

Eine Versicherungsbestätigung ist kein Qualitätszertifikat.

Ein Unternehmen kann korrekt versichert sein, rechtlich in Ordnung sein und über eine gültige Police verfügen, aber dennoch eine schlechte Baustelle abliefern.

Die Überprüfung der Versicherung ist also nur ein Teil der Kontrolle. Sie müssen auch das Unternehmen, das Angebot, die Preise, die Kompetenzen, die Referenzen, die Materialien und die Vertragsbedingungen prüfen.

15. Eine gültige Versicherung bedeutet nicht, dass „alles abgedeckt“ ist

Im Falle eines Wassereinbruchs kann der Versicherer die Art des Schadens, seine Ursache, das Datum, die durchgeführten Arbeiten, die deklarierte Tätigkeit, die Ausschlüsse, die Selbstbehalte und die gesetzlichen Bedingungen für eine Haftung prüfen.

Das Bestehen einer Versicherung bedeutet also niemals, dass jeder Mangel automatisch entschädigt wird.

16. Seien Sie vorsichtig bei der bloßen Erwähnung „versichert“

Manche Angebote enthalten nur den Vermerk „Unternehmen haftpflichtversichert“ oder „Zehnjahresgarantie“. Das reicht nicht für eine echte Überprüfung.

Sie sollten in der Lage sein, Folgendes zu identifizieren: VERSICHERER, POLICENNUMMER, VERSICHERTES UNTERNEHMEN, GÜLTIGKEITSZEITRAUM, ABGEDECKTE TÄTIGKEITEN und, falls relevant, GEBIET + GRENZEN + BESONDERE BEDINGUNGEN.

17. Die ECV-Checkliste vor der Unterzeichnung

Bevor Sie eine wichtige Baustelle an ein Unternehmen vergeben, überprüfen Sie:

1. Den genauen Namen des Unternehmens auf der Bestätigung
2. Die Unternehmensnummer/SIRET oder nationale Kennung
3. Den Namen des Versicherers
4. Die Policennummer
5. Den Gültigkeitszeitraum
6. Die abgedeckten Tätigkeiten
7. Das abgedeckte Land oder Gebiet
8. Eventuelle Deckungsgrenzen
9. Die betroffenen Techniken oder Arbeiten, falls zutreffend
10. Das Vorhandensein der Zehnjahresversicherung, wenn sie gesetzlich vorgeschrieben ist
11. Die Versicherung der Subunternehmer, falls relevant
12. Die direkte Bestätigung durch den Versicherer im Zweifelsfall

Diese Überprüfung kann einige Minuten dauern. Ein großer Schadensfall hingegen kann mehrere Jahre in Anspruch nehmen.

18. Wie viel kostet ein Versicherungsfehler?

Nicht der jährliche Preis der Police des Bauunternehmers sollte den Kunden interessieren, sondern die Höhe des nicht gedeckten Risikos.

Beispiel: Dachsanierung für 45.000 €. Ein erheblicher Wassereinbruch tritt auf. Reparatur des Daches: 18.000 €. Schäden im Innenbereich: 12.000 €. Potenzieller Gesamtbetrag: 30.000 €.

Oder ein Anbau für 180.000 €, der ein schwerwiegendes strukturelles Problem aufweist.

Die Baukosten sind in den letzten Jahren in Europa stark gestiegen, was die finanzielle Bedeutung vieler Schadensfälle und Reparaturen im Jahr 2026 mechanisch erhöht.

19. Die Google-Suchen von Privatpersonen

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Hinter all diesen Suchen verbirgt sich dieselbe Sorge: „WENN ETWAS SCHIEFGEHT, WER BEZAHLT DANN?“

20. Der ECV-Test: eine sehr einfache Frage

Bitten Sie den Bauunternehmer vor der Unterzeichnung: „Senden Sie mir bitte Ihre Versicherungsbestätigung, die den in meinem Angebot vorgesehenen Arbeiten entspricht.“

Antwort A: „Selbstverständlich, ich schicke sie Ihnen sofort.“ Normal.

Antwort B: „Ich muss sie bei meinem Makler anfordern, ich schicke sie Ihnen morgen.“ Völlig plausibel.

Antwort C: „Das ist nicht nötig, ich bin seit zwanzig Jahren versichert.“ Unzureichend.

Antwort D: „Ich gebe sie Ihnen nach Zahlung der Anzahlung.“ Warum warten?

Die Versicherung sollte genau zu den Elementen gehören, die Sie überprüfen, bevor Sie eine wichtige finanzielle Verpflichtung eingehen.

21. ECV: Das Unternehmen überprüfen, bevor das Problem entsteht

Ein Verbraucher schaut sich oft die Google-Bewertungen, den Preis und die Fotos früherer Baustellen an. Das sind nützliche Informationen.

Aber sie beantworten keine grundlegende Frage: WER TRÄGT DIE FINANZIELLE VERANTWORTUNG FÜR EINEN GROSSEN SCHADEN?

Deshalb besteht die Logik von Euro Construct Verify – ECV nicht nur darin, zu prüfen, ob ein Angebot teuer oder günstig erscheint.

Die Analyse eines Projekts muss die Identität des Unternehmens, die verfügbaren Informationen über seine Zuverlässigkeit, das Angebot, die Arbeiten, die Preise, die Risiken und die relevanten Versicherungen in den richtigen Kontext setzen.

Denn ein Bauunternehmer kann 4,9 Sterne im Internet haben und dennoch eine Versicherung besitzen, die genau die Arbeit, die Sie ihm anvertrauen, nicht abdeckt.

Zusammenfassend: Fragen Sie nicht „Sind Sie versichert?“

Fragen Sie: „ZEIGEN SIE MIR, DASS SIE FÜR MEINE BAUSTELLE VERSICHERT SIND.“

Überprüfen Sie anschließend, wer versichert ist, bei wem, für welche Tätigkeit, für welchen Zeitraum, in welchem Land und mit welchen Deckungsgrenzen.

Bei einem kleinen Eingriff wird das Kontrollniveau natürlich anders sein als bei einer Renovierung für 150.000 €.

Aber bei wichtigen Arbeiten sollte die Anforderung der Bestätigung vor der Unterzeichnung so selbstverständlich werden wie die Frage nach dem Preis.

Offizielle europäische und nationale Quellen

• Belgien — FÖD Wirtschaft: Assurance responsabilité civile décennale ; Assurances obligatoires des professionnels de la construction.
• Frankreich — Service Public / Entreprendre Service Public: garantie décennale des constructeurs et modèle officiel d’attestation d’assurance décennale.
• Europäische Union — Your Europe: Professional liability insurance et prestations transfrontalières.