Πτώχευση, εγκατάλειψη του εργοταξίου, υπέρβαση του προϋπολογισμού, κακοτεχνίες: ποιες ασφάλειες και εγγυήσεις προστατεύουν πραγματικά τον κύριο του έργου, και τι δεν καλύπτουν.
Η υπογραφή μιας προσφοράς για κατασκευή ή ανακαίνιση αντιπροσωπεύει μερικές φορές μια δέσμευση δεκάδων, ή ακόμη και εκατοντάδων χιλιάδων ευρώ.
Και ένα ερώτημα επανέρχεται όλο και πιο συχνά:
«Υπάρχει κάποια ασφάλεια που με προστατεύει εάν ο εργολάβος πτωχεύσει, εγκαταλείψει το εργοτάξιο, υπερβεί σημαντικά τον προϋπολογισμό ή εάν οι εργασίες εκτελεστούν πλημμελώς;»
Η απάντηση, δυστυχώς, είναι λιγότερο απλή από ό,τι θα μπορούσε κανείς να φανταστεί.
Στην Ευρώπη υπάρχουν διάφορες ασφαλίσεις, οικονομικές εγγυήσεις, δεκαετείς εγγυήσεις ή μηχανισμοί προστασίας. Αλλά δεν υπάρχει παντού μια ενιαία ασφάλιση που να καλύπτει αυτόματα όλες τις δυσάρεστες εκπλήξεις ενός έργου.
Αυτό είναι ακριβώς ένα από τα προβλήματα στα οποία η ECV – Euro Construct Verify επιθυμεί να δώσει μια απάντηση.
Τι εννοούμε με τον όρο «εγγύηση καλής εκτέλεσης»;
Στο μυαλό ενός ιδιώτη, μια ασφάλεια καλής εκτέλεσης θα έπρεπε ιδανικά να παρεμβαίνει όταν ένα έργο δεν εξελίσσεται όπως είχε προγραμματιστεί.
- πτώχευση ή αφερεγγυότητα της επιχείρησης,
- εγκατάλειψη του εργοταξίου,
- ημιτελείς εργασίες,
- εξαφάνιση του εργολάβου μετά την καταβολή προκαταβολής,
- σημαντικές κακοτεχνίες,
- εργασίες που δεν είναι σύμφωνες με την προσφορά,
- υλικά διαφορετικά από αυτά που ανακοινώθηκαν,
- ανάγκη παρέμβασης άλλης επιχείρησης,
- επιπλέον κόστος που απαιτείται για την ολοκλήρωση των εργασιών.
Προσοχή όμως: αυτοί οι κίνδυνοι γενικά δεν καλύπτονται όλοι από μία μόνο ασφάλεια.
Πρέπει κυρίως να γίνεται διάκριση μεταξύ της αστικής ευθύνης του εργολάβου, της δεκαετούς ασφάλισης, της ασφάλισης ζημιών έργου (assurance dommages-ouvrage) σε ορισμένες χώρες, των τραπεζικών εγγυήσεων, των εγγυοδοσιών και των πραγματικών εγγυήσεων ολοκλήρωσης.
Βέλγιο: Υπάρχουν προστασίες, αλλά δεν καλύπτουν τα πάντα
Στο Βέλγιο, ο ιδιώτης μπορεί να επωφεληθεί από διάφορους μηχανισμούς προστασίας.
Για ορισμένες εργασίες σε ακίνητα που απαιτούν την υποχρεωτική παρέμβαση αρχιτέκτονα, οι εμπλεκόμενοι επαγγελματίες ενδέχεται να υπόκεινται σε ασφάλιση που καλύπτει τη δεκαετή ευθύνη τους.
Αλλά πρέπει να κατανοήσετε κάτι ουσιαστικό: η δεκαετής ευθύνη δεν σημαίνει εγγύηση καλής εκτέλεσης του έργου.
Εάν ο εργολάβος σας εγκαταλείψει ένα εργοτάξιο ενώ του έχετε ήδη καταβάλει το 40% ή το 50% του ποσού, η ασφάλιση αστικής ευθύνης του δεν θα αποζημιώσει απαραίτητα τα χρήματα που χάθηκαν.
Η κατάσταση είναι διαφορετική όταν το έργο εμπίπτει στο πεδίο εφαρμογής του νόμου Breyne, ιδίως για ορισμένες κατασκευές ή πωλήσεις κατοικιών. Αυτός προβλέπει ειδικές προστασίες και, ανάλογα με το καθεστώς του εργολάβου, μηχανισμούς οικονομικής εγγύησης.
Ωστόσο, δεν υπάγονται αυτόματα όλες οι εργασίες ανακαίνισης σε αυτό το καθεστώς.
Γαλλία: Η ασφάλιση ζημιών έργου (dommages-ouvrage) είναι σημαντική, αλλά δεν είναι ασφάλεια κατά της πτώχευσης
Η Γαλλία διαθέτει ένα σχετικά ανεπτυγμένο σύστημα όσον αφορά την ασφάλιση κατασκευών.
Συναντάμε κυρίως τη δεκαετή εγγύηση των κατασκευαστών, την ασφάλιση ζημιών έργου (assurance dommages-ouvrage), διάφορες εγγυήσεις που συνδέονται με τις συμβάσεις κατασκευής και, σε ορισμένες περιπτώσεις, εγγυήσεις παράδοσης ή ολοκλήρωσης.
Η ασφάλιση ζημιών έργου (assurance dommages-ouvrage) επιτρέπει κυρίως, όταν πληρούνται οι νόμιμες προϋποθέσεις, να επιταχυνθεί η αποζημίωση για ορισμένες ζημιές που εμπίπτουν στη δεκαετή εγγύηση, χωρίς να χρειάζεται να περιμένει κανείς την οριστική απόφαση ενός δικαστηρίου για τον καταλογισμό των ευθυνών.
Ωστόσο, η ασφάλιση ζημιών έργου (dommages-ouvrage) δεν σημαίνει αυτόματη επιστροφή όλων των προκαταβολών εάν μια επιχείρηση εξαφανιστεί.
Για ορισμένες συμβάσεις κατασκευής μονοκατοικίας, ο καταναλωτής επωφελείται, αντίθετα, από ειδικούς μηχανισμούς εγγύησης παράδοσης. Είναι επομένως ουσιώδες να προσδιοριστεί ο ακριβής τύπος της σύμβασης που υπογράφηκε.
Λουξεμβούργο: Ελέγξτε τη σύμβαση και τις οικονομικές εγγυήσεις
Στο Λουξεμβούργο, διάφοροι μηχανισμοί μπορούν να προστατεύσουν τον κύριο του έργου, ανάλογα κυρίως με τη φύση του έργου και τη σύμβαση που χρησιμοποιείται.
Σε μεγάλες κτηματομεσιτικές συναλλαγές, μπορούν να προβλέπονται οικονομικές ή τραπεζικές εγγυήσεις.
Για μια κλασική ανακαίνιση, ωστόσο, δεν πρέπει ποτέ να θεωρείτε δεδομένο ότι μια ασφάλεια καλύπτει αυτόματα την εγκατάλειψη του εργοταξίου.
Πριν υπογράψετε, ρωτήστε ξεκάθαρα: «Ποιος πληρώνει εάν η επιχείρηση εξαφανιστεί πριν από την ολοκλήρωση των εργασιών;»
Εάν κανείς δεν μπορεί να απαντήσει με ακρίβεια σε αυτή την ερώτηση, θεωρήστε ότι ο κίνδυνος πιθανότατα παραμένει δική σας ευθύνη.
Κάτω Χώρες: Εγγυήσεις και συστήματα που συνδέονται με τον τύπο της κατασκευής
Στις Κάτω Χώρες, υπάρχουν διάφορες συμβατικές εγγυήσεις και συστήματα εγγυήσεων στον τομέα των κατασκευών και της στέγασης.
Το επίπεδο προστασίας, ωστόσο, εξαρτάται σε μεγάλο βαθμό από τον τύπο του έργου, την επιχείρηση, τη σύμβαση και το σύστημα στο οποίο αυτή ενδεχομένως ανήκει.
Για έναν ιδιώτη, είναι επομένως σημαντικό να ελέγξει εάν το έργο επωφελείται πραγματικά από μια εγγύηση κατά της αφερεγγυότητας, των ελαττωμάτων ή της μη ολοκλήρωσης, ή μόνο κατά ορισμένων τεχνικών ζημιών.
Μια επιχείρηση που ισχυρίζεται ότι ανήκει σε ένα σύστημα εγγυήσεων πρέπει να μπορεί να το αποδείξει.
Γερμανία: Η «Fertigstellungsgarantie» μπορεί να είναι ενδιαφέρουσα
Η Γερμανία διαθέτει διάφορους μηχανισμούς Bürgschaft, δηλαδή εγγυοδοσίας ή οικονομικής εγγύησης.
Μπορεί κανείς να συναντήσει κυρίως εγγυήσεις που αφορούν την εκτέλεση ή την ολοκλήρωση των εργασιών.
Μια Fertigstellungsbürgschaft ή μια αντίστοιχη εγγύηση μπορεί να αποτελέσει μια ενδιαφέρουσα προστασία όταν η σύμβαση και η εγγύηση έχουν δομηθεί σωστά.
Αλλά, προφανώς, δεν προσφέρουν όλες οι επιχειρήσεις αυτόν τον μηχανισμό.
Για σημαντικές εργασίες, το να ζητήσετε μια τραπεζική εγγύηση ή μια εγγυοδοσία μπορεί επομένως να είναι πολύ πιο αποτελεσματικό από μια απλή διαβεβαίωση: «Η εταιρεία μας υπάρχει εδώ και είκοσι χρόνια, δεν διατρέχετε κανέναν κίνδυνο.»
Μια επιχείρηση μπορεί να έχει είκοσι χρόνια ύπαρξης και να αντιμετωπίσει οικονομικές δυσκολίες τον εικοστό πρώτο χρόνο.
Ισπανία: Προσοχή στις προκαταβολές και τις μικρές επιχειρήσεις
Στην Ισπανία, οι προστασίες εξαρτώνται επίσης σε μεγάλο βαθμό από τον τύπο της κατασκευής και της σύμβασης.
Σε ορισμένες κτηματομεσιτικές συναλλαγές, ιδίως στην κατασκευή και πώληση νέων κατοικιών, υπάρχουν ειδικοί μηχανισμοί για την προστασία των ποσών που προκαταβάλλουν οι αγοραστές.
Αλλά για εργασίες ανακαίνισης σε κατοικία ιδιώτη, η κατάσταση μπορεί να είναι πολύ διαφορετική.
Κουζίνα, στέγη, πισίνα, βεράντα, πρόσοψη, κλιματισμός, φωτοβολταϊκά ή πλήρης ανακαίνιση: μια σημαντική προκαταβολή μπορεί να γίνει εξαιρετικά δύσκολο να ανακτηθεί εάν η επιχείρηση εξαφανιστεί.
Μια απλή προφύλαξη συνίσταται στον περιορισμό των προκαταβολών και στη σύνδεσή τους με επαληθεύσιμα στάδια του έργου.
Πορτογαλία: Μην συγχέετε την επαγγελματική ασφάλιση με την εγγύηση ολοκλήρωσης
Και στην Πορτογαλία, οι επαγγελματικές ασφαλίσεις δεν πρέπει να συγχέονται με μια πραγματική οικονομική εγγύηση που επιτρέπει την ολοκλήρωση του έργου σε περίπτωση αθέτησης από την επιχείρηση.
Σε σημαντικά έργα, μπορεί να είναι σκόπιμο να προβλέπονται συμβατικά σταδιακές πληρωμές, παρακρατήσεις, εγγυήσεις, ακριβείς όροι παραλαβής και ενδεχομένως μια εγγυοδοσία ή ένας κατάλληλος οικονομικός μηχανισμός.
Ιταλία: Οι εγγυήσεις εξαρτώνται σε μεγάλο βαθμό από τον τύπο του έργου
Στην Ιταλία, υπάρχουν διάφοροι μηχανισμοί εγγύησης, ιδίως σε ορισμένες κτηματομεσιτικές συναλλαγές και πωλήσεις ακινήτων υπό κατασκευή.
Για μια κλασική ανακαίνιση, η προσοχή παραμένει ωστόσο απαραίτητη.
Μια ασφάλιση επαγγελματικής ή δεκαετούς ευθύνης δεν πρέπει ποτέ να ερμηνεύεται αυτόματα ως εγγύηση που καλύπτει «οτιδήποτε θα μπορούσε να πάει στραβά στο έργο μου».
Πρέπει να διαβάζετε τους όρους της σύμβασης και της ασφάλισης.
Ελβετία: Πάνω απ' όλα, συμβατική σταθερότητα
Στην Ελβετία, οι συμβατικές εγγυήσεις, οι εγγυοδοσίες και οι ασφαλίσεις μπορούν να προσφέρουν σημαντικές προστασίες.
Αλλά, όπως και αλλού, η αποτελεσματικότητά τους εξαρτάται από το τι έχει πραγματικά προβλεφθεί.
Για ένα σημαντικό έργο, το ερώτημα δεν θα πρέπει επομένως να είναι μόνο: «Είναι ασφαλισμένη η επιχείρηση;» αλλά μάλλον: «Ποια οικονομική εγγύηση υπάρχει εάν αυτή η επιχείρηση δεν μπορεί πλέον να ολοκληρώσει το έργο μου;»
Ηνωμένο Βασίλειο: Ειδικές εγγυήσεις μπορούν να συμπληρώσουν τις ασφαλίσεις
Στο Ηνωμένο Βασίλειο, διάφορα συστήματα warranties, insurance-backed guarantees και ειδικές προστασίες μπορούν να παρέμβουν στον κατασκευαστικό τομέα.
Η κάλυψη, ωστόσο, εξαρτάται από το προϊόν που έχει συναφθεί.
Ορισμένες εγγυήσεις καλύπτουν κατασκευαστικά ελαττώματα, άλλες ορισμένες συμβατικές αθετήσεις ή την αφερεγγυότητα ενός παρόχου.
Πρέπει επομένως να εξετάζετε τις εξαιρέσεις και τα ανώτατα όρια κάλυψης πριν θεωρήσετε ότι το έργο είναι πραγματικά προστατευμένο.
Γαλλία, Βέλγιο, Λουξεμβούργο: Προσοχή στη λέξη «ασφαλισμένος»
Ένας εργολάβος μπορεί να σας πει: «Μην ανησυχείτε, είμαστε πλήρως ασφαλισμένοι.»
Αυτή η φράση δεν σημαίνει σχεδόν τίποτα χωρίς έγγραφα.
- το όνομα του ασφαλιστή,
- τον αριθμό του συμβολαίου,
- την περίοδο ισχύος,
- τις δραστηριότητες που είναι πράγματι ασφαλισμένες,
- τις εξαιρέσεις,
- και κυρίως τι καλύπτει πραγματικά η ασφάλιση.
Μια επιχείρηση μπορεί να είναι σωστά ασφαλισμένη για αστική ευθύνη, ενώ δεν προσφέρει καμία οικονομική εγγύηση έναντι της δικής της πτώχευσης.
Το πραγματικό πρόβλημα: Η ασφάλιση παρεμβαίνει συχνά μετά την υπογραφή
Παραδοσιακά, ο ασφαλιστής καλύπτει έναν καθορισμένο κίνδυνο.
Αλλά στον κατασκευαστικό τομέα, ο καλύτερος τρόπος για να μειωθεί μια ζημιά παραμένει η αποφυγή υπογραφής μιας κακής προσφοράς με μια επιχείρηση που παρουσιάζει υπερβολικούς κινδύνους.
Η επιχείρηση
Η πραγματική της ύπαρξη, η κατάστασή της, η παλαιότητά της, οι ασφαλίσεις της, οι δραστηριότητές της και διάφοροι δείκτες κινδύνου που είναι νόμιμα διαθέσιμοι.
Η προσφορά
Είναι οι τιμές συνεπείς; Φαίνονται οι ποσότητες φυσιολογικές; Αντιστοιχούν τα υλικά στην ζητούμενη τιμή; Λείπουν ορισμένες σημαντικές υπηρεσίες; Είναι οι προκαταβολές δυσανάλογες;
Το έργο
Ποια είναι η αξία του; Ποια είναι η πολυπλοκότητά του; Υπάρχουν ιδιαίτεροι τεχνικοί κίνδυνοι; Είναι το ανακοινωθέν χρονοδιάγραμμα ρεαλιστικό;
Γιατί μια θετική ανάλυση της προσφοράς θα μπορούσε να αποτελέσει τη βάση για μια ασφάλιση;
Αυτή είναι ακριβώς μια κατεύθυνση που εξετάζεται επί του παρόντος από την ECV – Euro Construct Verify.
Η ECV βρίσκεται αυτή τη στιγμή σε διαπραγματεύσεις με ασφαλιστικές εταιρείες για να μελετήσει τη δημιουργία ενός προϊόντος που θα προστατεύει καλύτερα τον καταναλωτή από ορισμένους κινδύνους που σχετίζονται με το έργο του.
Η αρχή που εξετάζεται είναι ιδιαίτερα ενδιαφέρουσα: η πρόσβαση σε αυτή την προστασία θα μπορούσε να εξαρτάται από μια προηγούμενη θετική ανάλυση της προσφοράς και του φακέλου από την ECV, σύμφωνα με τα κριτήρια επιλεξιμότητας που θα καθορίζονταν με τον ασφαλιστή.
ΑΝΑΛΥΣΗ → ΑΞΙΟΛΟΓΗΣΗ ΚΙΝΔΥΝΟΥ → ΑΣΦΑΛΙΣΗ
αντί για:
ΥΠΟΓΡΑΦΗ → ΠΛΗΡΩΜΗ → ΑΝΑΚΑΛΥΨΗ ΤΟΥ ΠΡΟΒΛΗΜΑΤΟΣ → ΠΡΟΣΠΑΘΕΙΑ ΑΝΑΚΤΗΣΗΣ ΤΩΝ ΧΡΗΜΑΤΩΝ.
Οι ακριβείς εγγυήσεις, οι εξαιρέσεις, τα ανώτατα όρια, οι σχετικές περιοχές, οι όροι αποδοχής και οι τιμές θα εξαρτηθούν προφανώς από τις συμφωνίες που θα μπορέσουν να συναφθούν με τους ασφαλιστές.
Σε αυτό το στάδιο, το προϊόν αυτό βρίσκεται υπό μελέτη και διαπραγμάτευση και δεν πρέπει να παρουσιάζεται ως μια κάλυψη που είναι ήδη διαθέσιμη από την ECV.
Μια καλή ασφάλιση δεν θα αντικαταστήσει ποτέ μια καλή σύμβαση
Αποφεύγετε τις δυσανάλογες προκαταβολές.
Προτιμάτε πληρωμές που αντιστοιχούν στην πραγματική πρόοδο των εργασιών.
Ζητάτε τιμολόγια.
Μην πληρώνετε το σύνολο του ποσού πριν από την παραλαβή.
Ζητήστε να αναγράφονται με ακρίβεια τα υλικά, οι μάρκες, οι κωδικοί, οι ποσότητες και οι τεχνικές επιδόσεις στην προσφορά.
Ζητάτε τα πιστοποιητικά ασφάλισης όταν η φύση των εργασιών το δικαιολογεί.
Και πάνω απ' όλα: μην υπογράφετε μια προσφορά μόνο και μόνο επειδή η τιμή φαίνεται ελκυστική.
Μια προσφορά 20% φθηνότερη μπορεί τελικά να κοστίσει 50% ακριβότερα εάν χρειαστεί να ολοκληρώσετε ή να ξανακάνετε το έργο.
«Ο εργολάβος μου ζητά 50% προκαταβολή. Είναι φυσιολογικό;»
Δεν υπάρχει μία ενιαία απάντηση για όλες τις χώρες και όλα τα επαγγέλματα.
Ένας κατασκευαστής κουφωμάτων επί παραγγελία μπορεί δικαιολογημένα να πρέπει να παραγγείλει ειδικά κατασκευασμένα στοιχεία. Μια γενική κατασκευαστική εταιρεία μπορεί να χρειαστεί να παραγγείλει ορισμένα υλικά.
Αλλά όσο υψηλότερη είναι η προκαταβολή, τόσο περισσότερο χρηματοδοτείτε απευθείας την επιχείρηση πριν λάβετε τις αντίστοιχες εργασίες.
Ρωτήστε λοιπόν γιατί αυτά τα χρήματα είναι απαραίτητα. Και κυρίως, ρωτήστε: «Τι εγγυάται την προκαταβολή μου εάν πτωχεύσετε την επόμενη εβδομάδα;»
Η απάντηση μπορεί να είναι εξαιρετικά διαφωτιστική.
Η τιμή δεν είναι ο μοναδικός κίνδυνος μιας προσφοράς
Όταν ένας ιδιώτης αναλύει μια προσφορά, συνήθως κοιτάζει το τελικό ποσό. Η ECV συνιστά να προχωρήσετε πολύ περισσότερο.
Μια κατασκευαστική προσφορά πρέπει επίσης να εξεταστεί από τις εξής πλευρές: ΟΙΚΟΝΟΜΙΚΗ + ΤΕΧΝΙΚΗ + ΝΟΜΙΚΗ + ΕΡΓΟΛΑΒΟΣ + ΑΣΦΑΛΙΣΕΙΣ + ΠΡΟΚΑΤΑΒΟΛΕΣ + ΕΓΓΥΗΣΕΙΣ.
Διότι μια προσφορά 38.000 € από μια αξιόπιστη επιχείρηση μπορεί να είναι πολύ λιγότερο επικίνδυνη από μια προσφορά 31.000 € που παρουσιάζεται από μια ευάλωτη εταιρεία που απαιτεί αμέσως 50% προκαταβολή.
Πριν υπογράψετε: Οι ερωτήσεις που πρέπει να θέσετε
- Ποια ασφάλιση καλύπτει ακριβώς την ευθύνη σας σε αυτό το έργο;
- Μπορώ να λάβω το πιστοποιητικό πριν υπογράψω;
- Υπάρχει εγγύηση σε περίπτωση πτώχευσης;
- Είναι εγγυημένη η προκαταβολή μου;
- Τι συμβαίνει εάν εγκαταλείψετε το εργοτάξιο;
- Ποιος χρηματοδοτεί τη διαφορά εάν μια άλλη επιχείρηση πρέπει να ολοκληρώσει τις εργασίες;
- Αναφέρονται με ακρίβεια τα υλικά και οι κωδικοί στην προσφορά;
- Αντιστοιχούν οι πληρωμές σε πραγματικά στάδια του έργου;
- Υπάρχει παρακράτηση μέχρι την παραλαβή;
- Ποιες είναι οι εξαιρέσεις που προβλέπονται στους γενικούς σας όρους;
Ένας σοβαρός εργολάβος δεν θα έπρεπε να θεωρεί αυτές τις ερωτήσεις ασυνήθιστες.
Δεν του ζητάτε να σας εμπιστευτεί: εκείνος είναι που σας ζητά μερικές φορές να του εμπιστευτείτε αρκετές δεκάδες χιλιάδες ευρώ.
ECV: Έλεγχος πριν την υπογραφή, και αύριο ίσως καλύτερη ασφάλιση
Η ευρωπαϊκή αγορά της ανακαίνισης αντιπροσωπεύει τεράστια ποσά.
Ωστόσο, ο ιδιώτης παραμένει πολύ συχνά μόνος του όταν πρέπει να καθορίσει εάν μια προσφορά είναι συνεπής, εάν η επιχείρηση φαίνεται αξιόπιστη και εάν οι προσφερόμενες εγγυήσεις είναι επαρκείς.
Ο στόχος της ECV είναι να μετατοπίσει την προστασία του καταναλωτή πριν από την υπογραφή της προσφοράς.
Και αύριο, εάν οι διαπραγματεύσεις που διεξάγονται αυτή τη στιγμή με τον ασφαλιστικό τομέα ευοδωθούν, μια θετική ανάλυση από την ECV θα μπορούσε επίσης να χρησιμεύσει ως βάση για την επιλεξιμότητα σε μια ασφαλιστική προστασία ειδικά σχεδιασμένη γύρω από τους κινδύνους του έργου.
Θα ήταν μια λογική εξέλιξη: να ελέγχεται ο κίνδυνος πριν αποφασιστεί η ασφάλισή του.
Συνοπτικά
Ναι, υπάρχουν στην Ευρώπη διάφορες ασφαλίσεις και εγγυήσεις που μπορούν να προστατεύσουν έναν ιδιώτη.
Όχι, δεν υπάρχει μια καθολική ασφάλιση που να καλύπτει αυτόματα όλες τις δυσάρεστες εκπλήξεις ενός έργου.
Και πάνω απ' όλα: η δεκαετής ασφάλιση, η αστική ευθύνη, η ασφάλιση ζημιών έργου (dommages-ouvrage), η τραπεζική εγγύηση και η εγγύηση καλής εκτέλεσης δεν είναι το ίδιο πράγμα.
Πριν υπογράψετε, πρέπει επομένως να γνωρίζετε ακριβώς τι καλύπτεται… και τι θα παραμείνει δική σας ευθύνη.
